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對於大多數收入固定的消費者來說，就算再謹慎規劃收支平衡，還是難免有時候會碰上「非規劃內支出」或「周期性大筆支出」狀況，這時候，有高度機動便利性的借貸商品，正可派上用場。

所謂「非規劃內支出」，像是修車、醫療住院、生意上資金周轉等，而「周期性大筆支出」，最常見的例如有繳稅旺季、結婚旺季、農曆過年前、寒暑假開學前等，這些狀況難免需要即時的小額資金調度。由於這種資金需求的金額通常不是很大，可能幾千元到數萬元不等，通常不便向親友開口借錢，也不願意轉向地下錢莊借，或是到當舖典當東西，這時，向銀行申請貸款，確實是提供了資金需求者一個不錯的資金借貸管道。
銀行業者指出，比較目前市場上較為方便的借貸管道，例如現金卡、小額信貸、理財型房貸等。其中現金卡和小額信貸都是以日計息，如果貸款人不動用就不算利息，適合有短期資金周轉的人，如短線股市投資人。
不過，如果就機動性來說，現金卡還是最為方便，若徵審順利，最快申辦當天內即可撥款；小額信貸最快也約需要一周；理財型房貸則要視是否已事先申請房貸，若在辦理房貸時一併申請，日後有資金需求，也可以在當天取得資金，但如果是沒有不動產的消費者，這條管道就走不通。
至於借款成本方面，有擔保的理財型房貸最低，目前市場行情約介於2.65%到3.55%，但前提是名下要有不動產，小額信貸和現金卡為無擔保貸款，利率相對較高。
歸納起來，現金卡的好處大致包括，小額借款、金額自選的優點，而且以日計息、當日借還免息，因此適合有急用資金的消費者。
小額借款、金額自選的特性，也特別適合短期性資金需求、金額少的消費者，且不需綁約，隨借隨還。消費者若儘早還款就更省息，而當日內借跟還就免息，也就是「不動用不計息」。
簡單來說，現金卡本身是一種理財工具，提供短期小額資金週轉需求者一種「合法」且「計息透明」的借貸方式。然而現金卡之所以會引發爭議，起因於當初各家銀行競相推卡時，並沒有強化社會大眾的正確用卡宣導，以致消費者誤將現金卡當成提款卡使用，養出許多「想借就借、想買就買」的及時行樂卡友。
萬泰銀行表示，卡友在使用上一定要掌握三個原則，就是該「怎麼用」、「借多少」及「借多久」。所謂「怎麼用」，就是如果不是急用，就不要輕易動用，借來的錢要花在刀口上；而「借多少」的原則就是能少借就絕不多借；「借多久」就是要提醒消費者牢記錢愈早還就愈省息。
 















  2012/08/18      
 
【經濟日報╱文／夏淑賢】
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誰說政府在打房，就不容易向銀行借到錢買房地產？ 臺灣企銀宣布，為協助無自用住宅家庭購置住宅，祭出低利優惠， 凡是單身族或夫妻名下無自用住宅者皆可以申辦。

臺灣企銀辦理財政部「青年安心成家優惠購屋貸款」，推出前2年 固定利率為1.72％、第3年起機動利率為2.02％:或採用第1年固定利 率為1.9％、第2年固定利率為2.0％、第3年起機動利率為2.02％混合 式固定利率優惠方案。

臺灣企銀表示，該貸款專案另就逾限額500萬元，提供目前1.84％ 起低利優惠條件，優惠首購族。

臺灣企銀表示，內政部「青年安心成家之前2年零利率購置住宅貸 款」或「整合住宅資源補貼實施方案」之購置住宅貸款承辦行，可提 供購屋族多重優惠方案，以滿足消費者購屋需求。

( 2012/08/21 09:00 時報資訊 )

工商時報 陳又嘉

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銀行局本周已發函16家不動產及房貸授信比重較高的銀行，要求8 月底前提交改善計畫，降低房貸、土建融及素地授信餘額，若無法有 效降低，尤其是「素地」貸款的部分，最高將要增提0.8％的放款準 備。

銀行局副局長張國銘昨（16）日表示，今年特別針對素地授信部分 ，要求銀行提列較高的放款準備，去年最高僅要求增提0.75％，今年 則對素地授信，尤其是近2年承受，且在央行管制13區內者，最高要 求提0.8％。

據悉，此次金管會係針對央行的「針對性審慎措施」，與央行攜手 合作，從放款總量與貸款成數下手，針對雙北特定區域，聯手打擊投 資客炒房。

銀行局今年匡列4大指標，包括房貸前10大銀行，房貸占所有放款 餘額逾30％、非前10大銀行逾40％；建築融資前10大銀行，土建融占 放款逾10％，其餘銀行逾15％；不動產擔保放款逾放款70％。

另外則是銀行購地貸款占總放款餘額超過同業平均的4.9％，且放 款標的位於央行管制13 區內的比重逾銀行購地放款50％者，依上述 四大指標，共計選出16家銀行。

金管會主委陳裕璋日前已決定，各界認為素地放款可能助漲不動產 泡沫，要求銀行局、檢查局等分頭併進，在放款餘額及放款分類上也 加強控管。

銀行局本周已發函16家比重較高的銀行，要求以2周的時間，提出 改善計畫，如何調降房貸、土建融及素地授信餘額，若年底前無法改 善的銀行，就必須要增提存款準備。

( 2012/08/17 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者彭禎伶、張中昌／台北報導

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市場房貸利率幾乎已全面高於2％，帶動小套房全台利率從3％起跳 ，北部小套房部分地區利率甚至走高到4％，公股行庫主管透露，近 年小套房貸款案件減少，但小套房風險過高，利率比一般房貸利率至 少高出1個百分點。

行庫主管指出，若位處淡水等新北市地區、距離捷運又有一段距離 的建案，利率可能4％起跳；此外，中南部小套房利率也走高，上半 年部分案件利率原本還維持3％，現在也已超越4％。

銀行主管指出，主管機關要求各銀行放款覆蓋率要達到1％，為提 存呆帳準備金，如果房貸利率維持在2％以下，各行庫將無力提存， 因此只能反映在房貸利率，現在要找到1.84％的房貸利率「已經很難 」。

銀行主管指出，即使是信用良好、資產品質佳的客戶，房貸利率也 多數接近2％；若是中南部地區，房貸利率更幾乎全面自2.3％起跳， 2.3～2.4％最常見，但若是中南部的都會區，利率可以稍微再低一些 。

銀行房貸主管指出，小套房受限坪數低、公設比高，條件較差，風 險較其他房屋擔保品高；此外，持有套房民眾自有存款通常不足、經 濟情況相對處於弱勢，銀行內部通常必須以專案申請，銀行只能拉高 貸款利率，以平衡貸款風險。

( 2012/08/14 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者楊筱筠／台北報導

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看準民眾在暑假期間資金需求較大，尤其接下來又到繳學費旺季， 因此包括華南、第一、台北富邦、土地、上海等銀行，近期都推出信 用貸款方案，若是符合條件，前3個月最低僅1.68％，有助解決突然 需要大筆資金時的燃眉之急。

以土地銀行來說，先前不常規劃信貸專案，但即日起至今年底，祭 出「貸您一路發信貸」專案，前3個月最低利率可享1.68％，是目前 各銀行專案中最低，第4～6個月則改為2.5％機動計息；第7個月起3 ％起機動計息。

華銀也推出限時「貸您輕鬆一夏」專案，分成5種適用對象，其中 第1類的政府及公營事業員工，年利率僅2.14％起；歸屬第2類的上市 櫃、興櫃公司員工、前1,500大企業員工及會計師、醫師及律師「三 師」年利率也僅3.38％起。

至於第一銀行有「熱貸魚」優惠信貸專案，前3個月貸款利率最低 1.82％起，之後環款期間，非循環型利率從4.03～5.57％，循環型利 率從4.16～7.16％，都採機動計息。

民營銀行方面，台北富邦銀行現行的信貸專案，給予前3個月固定 利率2.99％起，固定期滿後，利率改依指數型房貸基準利率加碼3.3 ～12.3％計息。以貸款金額30萬元、貸款期間5年為例，各項相關費 用9,000元，總費用年百分率5.76～14.86％。

上海商銀信貸商品則是前3個月利率3.88％起，除了手續費用3,00 0元，不會再額外加收任何費用，同時不收提前清償違約金，民眾只 要手頭寬裕便可決定是否馬上還款。

( 2012/08/09 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者張中昌／台北報導

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房價高漲後，不但帶給年輕人財務壓力，連老一輩的父親們同樣感 受到房貸壓力，根據父親購屋大調查報告，9％的爸爸60歲之後還未 還完貸款，也有15％受訪的60歲父親表示，還想買房，以作為退休規 畫或替子女準備住所。

根據台灣房屋智庫隨機電訪及詢問來店客各年齡層的男性購屋傾向 發現，房價逐漸走高，讓可購屋者年齡愈來愈大，約有6成以上男性 超過40歲以上才能購屋。

不但購屋年齡有延後的趨勢，台灣房屋智庫研究員洪佩君表示，還 清房貸的年齡也愈來愈晚，根據調查，50～60歲父親還清房貸者還不 到3成。

正因房貸壓力重，現在平價房當道，近期新北市「一字頭」區和北 市郊區便宜房大受歡迎，也推升這些較偏遠地區房價，中信房屋資料 顯示，今年上半年新北市鶯歌區上漲20.11％最多，三峽區和林口區 也分別成長18.01％及16.33％。

中信房屋副總經理劉天仁表示，近期政府推出浮洲合宜住宅後，這 股平價風也從預售屋市場吹向中古屋，以新北市為例，今年前7月平 均房價為每坪26.53萬元，較去年整體上漲10.04％。

其中位在新北市外環「一字頭」房價區，如鶯歌、三峽及林口地區 ，約落在每坪13～18萬元，因此吸引許多首購族的目光，也使得這些 地區上半年房價表現逆勢上揚近兩成，房仲業者表示，若房價漲勢持 續由精華區向外擴散，未來民眾購屋財務壓力可能愈來愈大。

( 2012/08/09 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者黃惠聆／台北報導

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4大行庫全面提高首購族房貸利率。有關人士指出，8大公股行庫在 主管機關要求下，至少已有合庫、兆豐銀、土銀、華銀等4家提高首 購族房貸利率，未來一般小老百姓要買房，恐怕更加吃力。

包括合庫、兆豐銀、土銀、華銀等4大行庫，已經全面提高首購族 房貸利率至2％以上。

其中合庫由於瀕臨銀行法第72條之2的警戒線，因此採取「以價制 量」的力道最強，目前首購族群除非適用青年安心成家專案，否則合 庫總行一律要求分行把利率提高至2.47％，沒有再討價還價的空間。

至於兆豐銀則要求各分行「房貸餘額以6月底數字為指標，不要再 成長」，對一般首購族群的利率除非是適用青年安心成家專案，否則 也一律提高至2.25％。

土銀及華銀，則對旗下分行要求將非適用青年安心成家專案的首購 族房貸利率，拉高至2％以上，若要得到低於2％的利率，必須再往總 行送審，其中土銀在總行核可後，首購族的利率最低也必須從1.92％ 起跳。

至於華銀對分行的房貸授權利率，即使是首購族，分行得到的總行 授權利率是從2.02％起跳，至於「非三師」的一般首購利率起跳價則 是2.26％。

除了上述4家行庫，台銀、一銀、彰銀則還沒有拉高利率。台銀指 出，目前房貸餘額約4,800多億元，房貸占總存款比重約16％，占放 款比重約16.7％，與土建融合計後總占比則約3成，距離主管機關的 要求，尚有可承作空間。

銀行主管指出，多家行庫提高首購族利率後，財政部推出的「青年 安心成家專案」，已成為首購族唯一的避風港；根據青年安心成家方 案目前利率架構，前2年優惠利率1.72％。

( 2012/08/09 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者朱漢崙／台北報導

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中央銀行讓豪宅交易急凍，5大行庫（台銀、土銀、合庫、一銀及 華銀）初步統計，7月豪宅貸款「僅有一件」，而且成數不到3成，市 場人士認為，央行已成功壓制豪宅炒作風氣。

央行祭出豪宅管控，要求銀行每月5日提交「豪宅月報」，載明撥 款件數、成數和利率，作為央行房市政策參考，據悉，5大行庫已經 完成統計，其中4家「掛零」，僅有一家承做一件鑑價8,000萬元的住 宅貸款，且貸款金額僅2,000萬元左右，換言之，成數約2.5成。

央行6月21日理監事會議，決定限縮雙北市8,000萬元以上、其他地 區5,000萬元以上豪宅貸款，房貸成數不得超過6成，並取消寬限期， 如今效果逐步顯現。

因5大行庫承作房貸比重約占全體銀行的4成，所以常被視為房市的 風向球，這次多數行庫豪宅承作量歸零，讓市場相當關注，據了解， 惟一的一件位於台北市復興北路公寓，該貸款人資金充裕，只是考慮 節稅需求才會貸款，銀行也作了完整的審核才確定撥款。

行庫主管指出，豪宅貸款件數本就不多，一個月能有個3、5件申請 案就很多，以前銀行審核會比較快，但現在央行規定一定，只要看到 較高價的房貸案，授審部門都會多方考慮，調聯徵，確認申請人資金 和工作情況，徵信時間一拉就接近2個月。

央行官員表示，6月底繳交的首波豪宅月報，因統計時間很短，各 大行庫承作量不到10件，這次統計涵蓋整個月，但5大行庫卻只有一 件，推估若加上民營業者，恐怕也不會太多，惟是否為政策奏效，則 要長期觀察。

( 2012/08/02 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者藍鈞達／台北報導

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防堵炒房，銀行動起來，據了解，華銀築巢優利貸帶頭，泛公股行 庫現在對於第二棟房貸，已經形成比央行管控更為嚴苛的政策，成數 甚至掉到5成以下，大幅提高投資客資金調度困難。

華銀築巢優利貸因為是公教人員申辦，因此利率低廉，僅1.64％， 為避免被有心人士拿來炒房，華銀將成數壓到最低4.5成，因此新承 作量也逐步縮小，明年也考慮不續辦。

此外，泛公股行庫也開始調整房貸策略，三商銀主管透露，雖然央 行規定中，管制區（台北市及新北市13區）第二棟房貸最高成數是6 成，但其實銀行內規都更加嚴格，甚至有些銀行，調聯徵若發現該客 戶進出頻繁，很可能是投資客的話，會藉故拒絕放款，讓投資客「連 半毛都借不到。」 不過，公股行庫主管也說，還是有投資客會跑到民營銀去貸款，可 能拿到較高的成數。

( 2012/08/02 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者藍鈞達／台北報導

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