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《金融》完善老年保險，3方並重
    面對高齡化及少子化的雙重壓力，壽險業者建議民眾要及早透過保險做好住院醫療、殘障安養和退休生活等3方面的完善規劃。若早年保險規劃不足，許多商品都有投保年齡的限制，可以透過意外險和即期年金險以增加保障。
　　錠嵂保險經紀人公司表示，邁入老年，住院醫療直接及衍生的花費成為退休生活的一大擔憂，而全民健保僅能提供基本的照護和保障，若要有病房升等、自付額等較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、設備和器材，甚至請看護療養，都是筆可觀的費用。
　　錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰表示，「醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃，較具經濟能力者可以選擇終身型醫療險做為一輩子的保障，日額型醫療險和實支實付型醫療險亦可以減輕住院時的經濟負擔。」
　　此外，為了不讓自己或家人成為沉重經濟負擔，退休的保險規劃應將重大疾病可能衍生的醫療和照護費用納入考量。
　　國泰人壽也指出，臺灣高齡化及少子化的社會趨勢已日益明顯，未來高齡國人恐須獨自面對隨著年齡而增加的醫療費用。
　　而目前住院醫療保險主要分為兩種型態，一種為保證續保的一年期醫療保險，可續保至75歲；另一種則為限期繳費保障終身的醫療保險，醫療給付總額則具有上限限制。但這兩種型態商品仍有無法完全分攤的風險，也就是當保戶年齡已超過最高續保年齡，或是醫療給付總額已達到上限時，醫療保障均會因此而終止，這樣的風險尤其容易發生在高齡保戶身上。
　　因此有業者近期推出終身醫療險商品強調投保後即可享有長期看護復健保險金及豁免保費、身故、祝壽以及每年各兩次的住院手術及門診手術保險金等保障；另外，為了強化高齡的醫療保障，更於約定年齡(可約定55歲、60歲、65歲或70歲)後，提供住院醫療、出院療養、加護病房、燒燙傷病房、意外創傷縫合處置、急診、緊急醫療運送、住院回診等內容，滿足老年住院的醫療需求。
　　另外，內政部日前完成的調查發現，逾四成65歲以上老人以「子女奉養」為主要的經濟來源，另有近22％的老人認為自己的生活費不夠用。
　　退休後若要享有一定生活品質，過去至少須達成「75-80％的所得替代率」，單靠國民年金和勞保提撥要因應所有開銷，似乎相當勉強，而兒女有時也無力扶養父母。壽險業者建議可以透過例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險和投資型保險來儲備退休金。

保險通報 範圍擴大

為防範可能的道德危險，保險通報制度從7月1日起將擴大通報對象，從過去的被保險人擴增至要保人，也要一併通報。 保險業者表示，為建立通報系統的資料，人身保險要保書示範內容及注意事項第11點原本規定，「本人（被保險人）同意保險公司將本要保書上所載本人資料，轉送產、壽險公會建立電腦連線，以作為其會員公司受理本人投保時的核保參考，但各保險公司仍應依其本身的核保標準決定是否承保，不得僅以這項資料作為承保與否的依據。」 金管會已修改這項規定，將本人（被保險人），擴增為本人（被保險人、要保人），也就是包括被保險人及要保人，都必須適用上述通報制度規定。這項新規定並自今年7月1日起生效。 保險業者表示，這主要落實保險通報制度的預警效能，配合保險業通報作業資訊系統，規劃增列要保人基本資料欄位，及保險業招攬及核保作業控管自律規範的實施。

 

新機車險 擴及車外第三人

目前有很多組合式機車保險，並未保障後座乘客；為進一步提供機車駕駛人自身安全及責任風險，近來有產險業者創業界先例，推出量身打造的機車投保專案，從駕駛人、乘客至車外第三人皆有保障，並提供「慰問金」補助。

多年前曾發生一件真實事件，騎乘機車意外撞倒瓦斯桶，引發小吃攤氣爆，最後龐大的賠償責任全落在經濟狀況不佳的陳姓車主身上，不但求助無門更拖垮全家生活。

產險業者表示，在多數人已提升自身意外保障的同時，卻忽略「賠償責任」可能產生的危害，加上近年來執法者及用路人都更重視路權觀念，駕駛人無論是對車外第三人或是己方之乘客皆有保障其安全之責任，一旦因疏失造成傷害，往往必須承擔部份、甚至全額的賠償責任，這是駕駛人不可忽視的風險。

富邦產險汽車保險商品部協理陳添壽表示，「富邦機車護身符專案」規劃從駕駛人本身、乘客至車外第三人皆有保障，並設有「慰問金」的補助，讓保戶能於第一時間關懷受害者，保障範圍同時涵蓋機車駕駛人自身安全及責任風險，就是要讓騎士們穿梭在危險車陣中能無後顧之憂。

富邦產險表示，騎機車的風險很高，但很多機車騎士都只投保強制責任險，不但出事時，可能連駕駛人都無法獲得理賠，對後座乘客也沒有保障，新推出的「富邦機車護身符專案」，不但保障將更完整，保額也較高，但保費平均每天不到7元。

風險轉嫁及成本控制是消費者最重要的課題，富邦指出，除了依自身經濟能力選擇最優惠保費外，更需仔細評估整體保障內容及服務品質。

新婚族買保險 保障擺第一

百年結婚潮，許多民眾搶搭100 年的結婚列車，終結單身身份。壽險業者提醒，夫妻趁還沒有養育子女的負擔前，應盡快將保障缺口補足，特別是壽險與醫療保障方面，規劃其他理財目標才能無後顧之憂。

業者建議，新婚族可增加一個保險帳戶，將全家的保險規劃集中管理，方便以後檢視並調整投保內容，並且更能掌控家庭保費支出，也不易發生保費漏繳的情況。

大都會人壽表示，夫妻兩人在金錢與健康關係上便緊密相連，尤其是彼此的理財觀念最好趁早形成共識，免得日後為了家庭財務問題而傷感情。

新婚階段的保險規劃還是要從保障需求出發。大都會人壽指出，定期壽險的保費會較便宜，可視為經濟基礎尚不穩定的基本保障；投資型保單的運用則較靈活，既能投資也提供保障，而且壽險保費跟定期壽險相差不多。

舉例來說，以先生做被保險人規劃壽險保障，每個月只要存3,000元的保費，就能利用一張保單同時提供保障與儲蓄。

新婚夫妻要將基本的醫療保障升級，最好趕緊補足癌症險的缺口，然而終身防癌險因為理賠率逐年攀升，保費也跟著變貴，對於預算有限的人，想用比較經濟實惠的方式投保，除選擇防癌險附約或定期防癌險外，還本型的防癌險，更可以兼顧保障與儲蓄。

三大族群 保單這樣買

進入6月結婚旺季，婚後要如何規劃愛的保單？壽險業者提供三大新婚族最佳建議，單薪新婚族應先建構完善基本家庭保障；雙薪新婚族除基本保障外，增加具還本、儲蓄的壽險；新婚房貸族則可透過房貸壽險，確保付房貸期間，不會為另一半留下負擔。

富邦人壽提醒，不論是剛結婚夫妻，或計劃結婚的情人，別忘了要根據婚後生活型態的改變，檢視彼此的保障是否需要調整與補強，並針對上述三種新婚族，提出以下建議：

在「單薪新婚族」方面，預估每月約3,000元，建構必要終身保障。業者指出，應以家中主要經濟來源者為首要規劃的對象，建議以終身壽險搭配醫療附約，先建構基本保障，未來，當預算較充裕時，再重新評估家庭責任，適時增加保障額度。

至於「雙薪新婚族」，則以還本險、外幣保單為小孩舖留學路。因可支配所得較高，除規劃家中完整的基本保障外，可考慮具還本、儲蓄特性的壽險商品，例如還本終身壽險或外幣養老保險等，可籌備未來小孩教育金，也可為往後退休生活提早規劃。

此外，若對外幣資產配置有需求，壽險業者表示，也可考慮現正熱賣的外幣保單，保費、保險給付皆以美元收付，適合為子女規劃留學基金之用。

對於「新婚房貸族」，應為房貸買份保障，留愛不留債。如何讓愛巢不會變成愛人的負擔？不妨幫房貸買保險增加保障，若遭逢意外或疾病身故，還不出房貸，愛巢就會被法拍，透過房貸壽險，會由保險公司將保險金給付給銀行，清償剩餘房貸，家人仍可安居。

保險串起來 出國安心玩

觀光局去年統計，國人出國人次已超過941萬，創下近年新高。今年台灣的免簽證國家更增加至114個國家 (地區)，勢必帶動國人暑期旺季出國旅遊的熱潮！國泰人壽提醒暑期想出國的民眾，除了行程安排，更要做好旅遊保險規劃。

以捷上援助公司一年處理近千件的海外援助為例，其中近4成案件發生在6到9月的旅遊旺季，可見暑期旅遊的保障不可輕忽。根據三年來的案件分析發現，國人使用海外急難救助服務主要原因包括中風、心肌梗塞、腦溢血在內的心血管疾病(41%)，其次是因車禍、劫財、滑雪或走路不慎跌倒的體外傷害(33%)、及意外導致腦部受傷 (14%)等案件，顯示傷害醫療與海外突發疾病保險的重要性，除了身故或殘廢保障外，傷害醫療與海外突發疾病保障更是不可或缺。

近日冰島火山灰造成約1200航班停飛或延誤，直接影響民眾出國旅遊的好心情。為提供更全面的海外旅遊保障，即日起，投保國泰人壽旅行平安險單人單件保費達新台幣1100元，即贈送海外旅遊不便險與第三人責任險，讓您在遭遇行李或班機延誤、因氣候影響改降至非原訂機場或食物中毒等不便狀況時，能夠得到實質補償或慰問金。

而第三人責任險更能提供您在旅途中造成第三人體傷、死亡或財物損失時，最完整的第三人責任保障。此外，凡投保國泰人壽旅行平安險的保戶，都能享有「海外急難救助服務」，其救助額度高達5萬美金。

國泰人壽特別在暑假期間提供保戶最貼心的旅遊諮詢服務，只要今年6到9月投保國泰人壽海外旅平險，都能透過專線電話（886-2-27056599），洽詢指定的樂園、博物館、美術館以及民宿的相關資訊，讓保戶更輕鬆地安排海外旅遊行程。

計畫出國旅遊可透過您的國泰服務人員，為您規劃完整且合適的海外旅遊保障套餐組合，也可使用線上傳真投保旅行平安險系統進行投保。

另外，國泰人壽在桃園國際機場與台北松山機場，均設有保險服務櫃檯，出國旅客可利用候機空檔，前往諮詢並投保旅行平安保險。相關旅行平安險資訊及詳細投保規範，請上國泰人壽網站(www.cathaylife. com.tw/)旅平險專區查詢，或撥打該公司0800-036599免付費客戶服務專線或洽國泰人壽服務人員。

財務核保新制 小額保單免秀財力
社經地位須與投保狀況相當 7月起適用

行動櫃台 壽險搶推

金融業的雲端服務，除銀行的「行動銀行」，保險業也推出「行動櫃台」。以往民眾要到保險公司櫃台辦理的事項，現在透過手機就可以搞定。

保險業者說，行動櫃台的下一步，是讓投資型保單可以透過手機做資產配置。

大型壽險公司推動行動櫃台不落人後，南山人壽是第一家推出行動櫃臺的壽險公司，宣稱可以打造24小時行動秘書。現在台壽、國泰、三商美邦等業者急起直追，提供的服務項目也更多元。

南山人壽的智慧型手機行動平台，主要是供該公司的業務員使用，讓業務員能快速查詢保險相關資料，第一時間滿足保戶需求。

國泰人壽4月底推出行動櫃台，則提供保戶使用，短短一個多月，已有3,000多人下載。國壽表示，行動櫃台的功能至少每一季更新一次，讓保戶不論在何地，都可使用智慧型手機享受保險相關服務。目前壽險業的行動櫃台已有九大功能。

首先是保單查詢功能，只要登錄帳戶密碼，保戶所投保的保單號碼、內容都可一覽無遺。第二，通知功能，通知保戶何時要繳費、何時可領滿期金、何時有免費健檢活動等。第三，保全變更功能，保戶如果需要變更保單地址、繳費期別都可用智慧型手機完成變更。另外，也可以用轉帳的方式繳交保費。第四，預約投保功能：例如簡易的定期險民眾可以透過智慧型手機試算保費，預約投保。點選之後，保險公司電話行銷專員將立即聯絡保戶。第五，服務據點查詢，以智慧型手機定位，可以立即找到附近的保險公司服務據點。第六、提供最新消息，網站上的保戶重要訊息，智慧型手機都看的到。第七，特約商店的優惠，透過手機定位，可以知道附近有哪些與保險公司合作的優惠商店、以及提供的折扣。第八，保戶卡的認證。過去實體的保戶卡，現在轉成秀在手機上。保戶享受特定商店優惠時，拿手機就可以。第九，電話簿功能，包括海外急難救助、道路救援服務、保戶服務電話等。

《金融》大都會人壽：新婚夫妻應補強壽險與醫療保障
    百年結婚潮，不僅是藝人趕流行，許多民眾也搶搭100年的結婚列車終結單身的身份。從共組家庭成為「生命共同體」開始，夫妻兩人在金錢與健康關係上便緊密相連，尤其是彼此的理財觀念最好趁早形成共識，免得日後為了家庭財務問題而傷感情。大都會人壽提醒，新婚夫妻趁還沒有養育子女的負擔之前，應盡快將兩人的保障缺口補足（特別是壽險與醫療保障方面），規劃其他理財佈局時才能無後顧之憂。建議新婚族可增加一個保險帳戶，將全家的保險規劃集中管理，方便以後檢視並調整投保內容，並且更能掌控家庭保費支出，也不易發生保費漏繳的情況。
新婚階段的保險規劃適合做重點加強，但是規劃前提還是要從保障需求出發。定期壽險的保費會較便宜，可視為經濟基礎尚不穩定的基本保障；投資型保單的運用則較靈活，既能投資也提供保障，而且壽險保費跟定期壽險相差不多，舉例來說，以先生做被保險人規劃壽險保障，每個月只要存3,000元的保費，就能利用一張保單同時提供保障與儲蓄。大都會人壽推出的投資型保單相當多元化，以幣別區分；有台幣或美元計價，以連結標的區分；有連結基金或是ETF，可滿足客戶多元化的理財需求。投資型保單彈性繳費的特性，可躉繳或分期繳（類似單筆或定時定額扣款投資基金），隨著家庭責任輕重彈性調整保障額度，多餘的錢則可加碼投資金額以累積帳戶價值，符合新婚族買保險想同時理財的需求。
另一方面，新婚的兩人要將基本的醫療保障升級，最好趕緊補足癌症險的缺口，然而終身防癌險因為理賠率逐年攀升，保費也跟著變貴，對於預算有限的人想用比較經濟實惠的方式投保，除了選擇防癌險附約或定期防癌險之外，還本型的防癌險更可以兼顧保障與儲蓄。
建議新婚族新增保單時應互以對方為受益人的第一順位，未來隨家庭成員增加，應調整配偶及子女等受益人順位以及保險金均分比例。若是婚前由各自父母購買的保單，若需更改受益人為配偶，最好與父母事先商量，以免造成家庭糾紛。此外，大都人壽也提醒，舉辦婚禮所需的資金屬於短期資金需求，準新人可利用保單貸款的方式籌措，保單貸款還具有隨借隨還的優勢，利息按天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性借款。因此建議準新人在有資金週轉需求時，檢視已有的保單是否有效滿一年且累積有保單價值準備金，就可在保單價值準備金範圍內申請貸款。

新鮮人投保 壽險加附醫療意外
畢業季來臨，社會新鮮人考量預算問題，壽險業建議以定期壽險主約，搭配醫療、意外險附約，建構基礎保障。行有餘力可利用投資型保單累積資產。
富邦人壽總經理鄭本源表示，社會新鮮人在規劃保險時須以保障作為首要基礎，用定期壽險主約，搭配醫療、意外險附約，作為基本保障。未來收入增加，再規劃終身壽險與醫療、防癌險。
雖然保障越多越好，但應在保額合理且可負擔範圍內規劃，才不會讓保費變負擔，因繳不出保費而停效與終止。

財務核保新制 7月上路

保險公司對高額保單客戶的財務核保新制，將於7月1日如期上路。如果民眾購買保險金額超過家庭年收入的20倍、或保費支出達年收入的30%，恐必須拿出財力證明，才能買保單。

這項新制度曾被立法院財委會抨擊為「擾民」，並要求金管會重新檢討。金管會日前與壽險業者討論，最後決定不更改內容，並如期實施。

金管會官員昨（2）日強調，保險公司實施財務核保，不是要所有保戶購買保單，都要拿出財力證明，而是針對高額保單、與保戶財力顯不相當者，才必須啟動財務核保。

所謂的「財務核保」，就是指民眾向保險公司購買保險，如果金額非常高，保險公司可能要進一步瞭解民眾是否有能力購買，包括請民眾提出財力證明等，主要是為了避免道德風險、防止洗錢等。

過去各家保險公司都有財務核保的規定，但標準不一。此次金管會請壽險公會修訂「保險業招攬及核保作業控管自律規範」，將財務核保標準統一化。依據新規定，有下列五種情況，壽險公司必須啟動財務核保。

首先，同一保戶累計投保總金額，超過家庭收入的20倍。例如家庭年收入100萬元，如果購買2,000萬元的保單，保險公司就會要求保戶提出財力證明。

二、同一保戶累計保險費支出達年收入的30%。例如年收入100萬元，如果每年必須繳交的保費達30萬元，保險公司就要啟動財務核保。

第三，同一保戶於三個月內密集向兩家以上公司投保，且投保金額與保險費與保戶的收入與財力顯不相當者。

四、過去有異常投保、或業務員不當招攬紀錄者。

五、旅行平安險單一保單的投保金額超過2,000萬元者。

依據規定，保戶投保後，保險公司必須注意到保戶的投保動機、保險利益、財務狀況、健康狀況等綜合評估，如果認為保戶有道德風險、或不當節稅，就不應該接受承保。

現在壽險公會已建立保險通報制度，保戶在任何一家保險公司購買任何一張保單，在壽險公會都可查詢的到。

新婚族理財 須檢視保險

民國百年結婚潮，不少人選擇在6月走向紅毯。保誠人壽提醒，結婚是邁向人生新里程的開始，趁此時重新檢視雙方的保險內容，給彼此一個安心的未來，是新婚族的首要工作之一。

頂客族新婚夫妻首重醫療險及退休規劃，有生育計劃的新婚夫妻則建議選擇可以調整壽險保額的投資型保單，以滿足人生不同階段的壽險保障，並及早準備子女教育金。

保誠人壽行銷長王金玫表示，新婚族通常有較多的大筆支出，如：買新房、家電等，資金較吃緊，準新人除視雙方收支配置外，還得同時考慮未來生兒育女、退休準備的的家庭計畫，當中不可或缺的是保險規劃。

台灣投保率早已突破200%，大多數的人都有基本的壽險、醫療險保障；但據壽險公會統計，去年國人平均壽險保額僅131萬元，約一般雙薪家庭一整年的收入，保障遠遠不足。

對於想盡情享受兩人世界，沒有生育計劃的新婚頂客族，王金玫建議，除基本壽險外，及早準備醫療保障及退休金規劃。醫療險保障規劃建議囊括：終身醫療險、終身癌症險及重大疾病。

至於退休規劃，則可透過後收投資型保單來規劃，透過定期定額、長期投資，頂客族可及早為退休生活作準備。

資料來源：2011/06/02  經濟日報